冷水江
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随着互联网理财市场进一步打开，以及多平台间市场竞争加剧，从07年到13年，整个网贷市场利率都呈现上升的趋势，在13年某宝的刺激下，利率一度飙升到最高位，不少平台都打出了年化17%，18%甚至超过20%的高收益。利用利率恶性竞争的背后，网贷P2P也饱受负面事件诟病。至此，无论是在这一时期进场的P2P平台还是安稳度过危机的平台都逐渐开始下调利率，到今年年末为止，整个P2P利率已经逐渐下调到年化10%左右，某权威网贷媒体给出的11月收益数据显示为9.61%。从07年到16年整个利率变化过程，读者可通过如下图表直观感受。
冷水江 就笔者估计，年化10%左右的利率还将持续下滑，直到整个行业利率达到一个趋于平和的势头。当然从15年开始，监管层已经开始针对网贷做了一些规则调整，也出台了整改方案，尤其在16年，监管层可以说是下定了决心整治网贷，不少平台负责人表示贷款中介收20%服务费：网贷监管元年开始了。但笔者要强调的是，这些真的都不是监管趋严产生的效应，且对于网贷平台来讲利率只要不超出法律法规规定监管层是不会干涉的，毕竟对于一个初生行业来讲需要一定发展空间，而且在国家互联网+的大政方针下，金融的普及可能还是要倚仗整个互联网金融行业的发展。
不是监管产生的效应，那么又是什么导致众多网贷平台如此“团结”地降低吸引投资者投资的爆点呢？
冷水江 行业内资产端竞争加剧是网贷平台降息的原因之一
就笔者分析各大平台降息的缘由来看，整个宏观经济大环境不景气是一个重要的原因，对平台的直接影响就是缺乏优质资产，当然这里不是说资产债权少了，而是说优质的债权少了，作为一个金融信息中介，平台的核心优势体现在资产端的优质资源上，经济不景气，投资动向便会趋于保守，如若资金利息压力过大，投资人便不会激进冒险，反应在平台资产端上就是优质的借贷者不愿意花费太多代价来换取资金，平台也就只能通过降息来争取优质借贷者，处于平台资金端的投资者也就只能获取更低的投资回报。其中的逻辑可参照下图贷款中介收20%服务费：
冷水江 从平台角度来讲，降息是平台走向成熟的一种标志
降息不仅是整个行业的一个大趋势，对平台而言，也是走向成熟的必要手段。为何这样说？笔者给出了如下三个原因：
第一，平台需要盈利
冷水江 如果对网贷行业有所关注就会知道目前大部分平台都处于未盈利状态，运营成本不断攀升已经让不少平台吃不消，某某金融停业以及部分平台良性退出就是典例。尽管也有少量平台有资本持续输血，但大部分平台还是要靠收取的中介费用维持开支并获利，而一个稳定获利的平台才谈得上走向成熟。
冷水江 第二，平台需要持续发展
冷水江 互联网日新月异，无论是网贷还是其他互联网平台发展都需要在技术上或者运营概念上与时俱进，如若不然平台很快就会被迭代替换，想要长期持续地发展必须要有发展资金支撑，通过降低投资收益、加收相关服务费的方式使平台走向盈利是平台工作人员都希望看到的。如果长期不盈利不管在管理人员心态上或是员工的工作情绪上都会有不少影响。
冷水江 第三，降息有利于平台降低风控压力，确保资产端安全
除了对平台长期发展有益，降低利息也有利于降低平台风控压力，高风险高回报至古以来就是金融界不变的真理，平台降低利息吸引优质借款人有利于降低平台在资产端的压力，也有利于降低平台的风控压力，对于这一点，无论对投资人或是平台都是一大好事。
冷水江 反观某某宝从最高年化接近7%一路走低到如今年化2%浮动，也是同样的道理。无论是平台逐步走向盈利、进一步发展亦或是通过此种方式降低资产端风险，这些都是平台走向成熟的路子，因此无论是吃瓜群众还是还是投资者还是相关从业人员都不必纠结。
冷水江 综上所述，网贷P2P平台纷纷降息与监管关系不大，它是平台走向常规化，走向成熟的一个趋势。从网贷行业大环境来看，网贷P2P的利率远远未到国家法律法规规定的利率上限。无论监管趋严亦或放松，网贷P2P都会降息，这是利率市场化的趋势，也是互联网金融走向成熟的趋势。
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冷水江